Waarom bankkosten bij een erfenis zo’n gevoelig punt vormen

Wanneer iemand overlijdt, blokkeren Franse banken vrijwel altijd direct alle rekeningen. Het saldo maakt deel uit van de nalatenschap en mag niet zomaar worden opgenomen. Erfgenamen of de notaris nemen contact op met de bank om het dossier te verwerken en het geld later te verdelen.

Precies op dit moment ontstaan de zogenoemde afwikkelingskosten: vaste bedragen of percentuele tarieven die de bank rekent voor administratief werk, zoals:

het opsporen en bevestigen van alle rekeningen van de overledene
communicatie met de notaris en controle van documenten
het sluiten of overschrijven van rekeningen en spaarproducten
het vrijgeven van tegoeden aan erfgenamen

Tot nu toe konden deze kosten flink oplopen. Een schokkend geval uit 2021 toonde dit pijnlijk aan: ouders die hun achtjarig kind verloren, moesten 138 euro betalen om simpelweg een spaarproduct te sluiten – bij een laag saldo en minimale inspanning van de bank. De combinatie van verdriet, ingewikkelde procedures en hoge extra rekeningen zorgde voor enorme politieke druk om het systeem menselijker te maken.

Wat de nieuwe Franse wetgeving precies verandert

Na uitgebreide besprekingen heeft de Franse overheid een nieuwe wettelijke basis gecreëerd die vanaf 5 mei 2025 van kracht is. Doel is om rouwende gezinnen beter te beschermen en tegelijkertijd meer voorspelbaarheid te bieden bij de kosten.

Twee veelvoorkomende situaties waarin bankkosten volledig verdwijnen

In twee duidelijk omschreven gevallen mogen banken in Frankrijk voortaan geen enkele vergoeding meer rekenen voor nalatenschapsafhandeling:

Overlijden van een minderjarig kind

Ouders die de spaarrekening of bankrekening van een overleden minderjarig kind moeten sluiten, betalen hiervoor geen bankkosten meer.

Eenvoudige nalatenschappen tot 5.910 euro

Bij een bescheiden nalatenschap vervallen alle kosten volledig, zolang het totale tegoed onder de 5.910 euro blijft.

Deze tweede categorie is groot: veel mensen laten slechts een beperkt bedrag na op een betaal- of spaarrekening. Voor getroffen families maakt het een wereld van verschil of de bank bovenop alles nog tientallen of zelfs honderden euro’s rekent voor afhandeling. Voor kleine en overzichtelijke erfenissen verdwijnen de bankkosten in Frankrijk dus compleet, mits het totaalbedrag onder 5.910 euro blijft.

Wanneer banken nog wel kosten mogen berekenen

De nieuwe regelgeving schrapt de kosten niet in alle gevallen. Banken behouden speelruimte om vergoeding te vragen wanneer de erfenis complexer is opgebouwd en het dossier aanzienlijk meer werk vereist.

Typische voorbeelden van ingewikkelde nalatenschappen

De volgende situaties gelden in principe als complex en kunnen nog steeds tot bankkosten leiden:

De overledene had een of meerdere lopende hypotheken.
Er bestaan zakelijke rekeningen op naam van de overledene.
Er zijn meerdere rekeningen bij verschillende filialen of in verschillende regio’s.
Tussen erfgenamen bestaat conflict, waardoor de bank met geschillen te maken krijgt.

In zulke gevallen zijn extra controles nodig, wordt de afstemming met notaris en erfgenamen bewerkelijker, en duurt het hele proces vaak langer. Dat rechtvaardigt volgens de Franse wetgever een zekere vergoeding – maar nu met een duidelijke bovengrens.

Nieuwe maximum: hooguit 1 procent van het tegoed

Terwijl banken voorheen vrijwel vrij waren in hun prijsstelling, trekt de staat nu een heldere grens. Voor niet-vrijgestelde nalatenschappen mogen instellingen slechts een beperkte vergoeding vragen.

Het exacte maximale bedrag in euro’s wordt via een afzonderlijk besluit vastgelegd. De kern staat echter al vast: de vergoeding mag niet hoger zijn dan 1 procent van alle tegoeden die de overledene op zijn of haar rekeningen had. Pauschale, vaak zeer hoge vaste bedragen behoren daarmee tot het verleden. Bij gecompliceerde erfenissen mogen Franse banken dus slechts tot 1 procent van het saldo rekenen – daarnaast geldt een wettelijk totaalmaximum.

Waarom Frankrijk deze stap zet

De politieke steun voor ingrijpen groeide door een combinatie van publieke verontwaardiging en druk van consumentenorganisaties. De regering zag het vertrouwen in het banksysteem in gevaar: gezinnen die zich in een toch al extreem belastende situatie ook financieel benadeeld voelden, wendden zich tot media en politiek.

De verantwoordelijke minister spreekt openlijk over het beschermen van families en het herstellen van vertrouwen. Duidelijke wettelijke kaders moeten erfgenamen meer controle geven over de kosten, zodat zij niet langer worden verrast door rekeningen waar ze nauwelijks invloed op hebben.

Wat erfgenamen in Frankrijk nu al concreet kunnen doen

Wie met een sterfgeval in Frankrijk te maken krijgt, kan zich dankzij de nieuwe regels gerichter voorbereiden en tegenover de bank optreden. Vooral deze punten zijn nuttig:

De bank direct naar het gehanteerde tarief vragen en verwijzen naar de nieuwe wetgeving.
Controleren of het een “eenvoudige” nalatenschap betreft waarbij de tegoeden onder 5.910 euro blijven.
Bij overlijden van een minderjarig kind helder maken dat geen kosten toegestaan zijn.
Bij onduidelijkheden de notaris vragen te controleren of de bank zich houdt aan de wettelijke grens van 1 procent.

Wie vermoedt dat een bank de voorschriften overtreedt, kan in Frankrijk eerst terecht bij de klachtendienst van het instituut en zo nodig het nationale toezicht of een consumentenorganisatie inschakelen.

Breder spanningsveld: kosten rond overlijden en nalatenschap

De Franse hervorming past in een bredere Europese discussie over financiële lasten rond overlijden en erfenis. Naast bankkosten staan ook notariskosten, fiscale heffingen en administratieve vergoedingen van andere instanties ter discussie. Steeds vaker rijst de vraag hoe ver het verantwoord is om gezinnen in een uitzonderlijke situatie extra financieel te belasten.

Voor banken ontstaat daarbij een spanningsveld. Enerzijds willen zij de kosten van arbeidsintensieve dossiers doorberekenen, anderzijds stuiten hoge tarieven maatschappelijk op weerstand. Wettelijke bovengrenzen dwingen de instituten om procedures efficiënter in te richten en vergoedingen transparanter te maken.

Mensen die in Frankrijk wonen of daar vermogen aanhouden, kunnen hun situatie het beste regelmatig doornemen met deskundige advisering of een notaris. Daarbij hoort bijvoorbeeld het beperken van het aantal rekeningen, het tijdig aflossen van kleinere kredieten en het eenduidig vastleggen van erfgenamen. Zulke beslissingen verkleinen niet alleen de inspanning voor de bank, maar maken de nalatenschap voor nabestaanden ook overzichtelijker – en vaak aanzienlijk goedkoper.